Автокредит с плохой кредитной историей
Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей? Реалии современной жизни таковы, что ни один из нас не застрахован от ухудшения кредитной истории. Нестабильная экономика, непредвиденная болезнь, недобросовестность заемщика — и банк уже заносит клиента черный список. Из-за технических сбоев даже самые аккуратные заемщики могут неожиданно обнаружить, что КИ у них подпорчена. Можно ли в таком случае рассчитывать на лояльность банка? Отрицательная КИ не перекрывает навсегда доступ к кредитным продуктам, но на решение банка повлияют множество факторов, а условия кредитования будут более строгими и невыгодными.
Содержание
Почему портится КИ
Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам.
- Технические сбои в программе. Например, заемщик оплатил кредит раньше, чем указано в графике, или по окончанию нужного дня, когда технически уже имеется просрочка.
- Просрочка по кредиту из-за отсутствия денег: болезни, потеря крупной суммы средств, увольнение с работы и т.п.
- Полицейские списки. У некоторых банков в черный список автоматически заносятся люди с судимостью или неблагоприятным статусом по базе ГИБДД.
Влияет ли плохая кредитная история на шанс выдачи автокредита
В большей степени меняются условия получения займа, например, не дадут получить автокредит с плохой кредитной историей без первоначального взноса. Зависеть это будет от следующих факторов:
- Причины просрочки. Обычно кредитора интересует лишь сам факт наличия черного пятна на вашей КИ, а не причины его появления. Тем не менее, можно подготовить документы, показывающие, что данные обстоятельства возникали по объективным причинам.
- Степень испорченности КИ. Если имела место просрочка меньше месяца, погашенная без взаимных претензий, шанс получить автокредит достаточно велик. Если долг не гасился более 3 мес., не погашен или происходило судебное разбирательство, шансы близки к нулю.
- Честность потенциального заемщика перед будущим кредитором. Не стоит скрывать наличие долгов в прошлом, все равно финансовое учреждение об этом узнает, обратившись в БКИ.
- Согласие на условия банка: повышенные ставки, наличие поручителей, подтверждение высокого дохода.
Как получить автокредит с плохой кредитной историей
Тщательно изучите предложения, требования и условия, если вы твердо решились на автокредит с плохой кредитной историей и просрочками. Посылайте заявку в несколько банков, это увеличит вероятность одобрения. В РФ существует несколько БКИ, доступ к ним всем имеется лишь у самых крупных кредиторов. Есть вероятность, что в одном из бюро просрочки не были зафиксированы. Вероятнее всего одобрят заявку в небольшом молодом банке, нарабатывающего себе клиентскую базу.
Если банк прислал отрицательный ответ, можно посетить офис лично, узнать причины отказа, представить документы, свидетельствующие о вашей надежности, как заемщика, или обратиться в другой банк.
Предварительное одобрение будет содержать в себе ваши персональные условия кредитования (большая переплата, дополнительные гарантии и т.д.) Если вы соглашаетесь на них, то можно готовить документы и приступать к оформлению покупки.
Иногда автокредит можно оформить у дилера, если он сотрудничает с каким-либо банком. Автосалоны редко отправляют запросы о состоянии кредитной истории, поэтому шанс купить авто увеличивается. Но чем дороже будет приобретение, тем тщательнее будет проверка истории клиента.
Удобная замена автокредита — нецелевой потребительский кредит. Он обойдется дороже, но и получить его легче. В отдельных случаях можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалист выберет лучшее банковское предложение для конкретного клиента, окажет помощь в получении нужных документов, будет сопровождать вас в банке. Это платная услуга, но вы сэкономите на выплате кредита по завышенной ставке.
В большинстве случаев в 2022 году банк соглашается выдать автокредит с плохой кредитной историей под залог авто или другого имущества заемщика: дома, гаража и т.д. В этом случае нужно точно оценить свои возможности, ведь в дело коснется не просто КИ, а вашего имущества, которое может перейти в собственность банка.
Требования к заемщикам
Требования не слишком отличаются от стандартных. Заемщик заполняет анкету (практически все банки дают возможность заполнить её онлайн), а в случае предварительного одобрения приходит в офис с пакетом документов.
- Необходимо соответствовать таким условиям:
- Быть гражданином РФ
- Иметь прописку в данном регионе
- Возрастные границы: от 21 до 65
- Подтвержденное трудоустройство
- Высокая и стабильная зарплата
Вероятность одобрения увеличивает наличие супруга и детей, использование продуктов данного финансового учреждения (карта, кредитка, вклад), поездки за границу.
Процентная ставка
Сомнительным заемщикам учреждения завышают ставки. В среднем в 2022 году они составляют:
- От 20% — на срок 3 года
- От 22% — 3-5 лет
- 25-29% — 5-7 лет
Документы
Пакет документов будет в себя включать:
- Паспорт гражданина РФ
- Второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, загранпаспорт)
- Справка 2-НДФЛ
- Трудовая книжка (копия)
- Документы на право владения залоговым имуществом
- Договор купли-продажи ТС, ПТС
Дополнительно может потребоваться согласие и присутствие супруга, свидетельство о заключении брака. Также можно представить справку о том, что на данный момент задолженности в банке не имеется.
Дополнительные условия банков
Если заемщику удастся доказать, что плохая КИ возникла не по его вине, условия автокредита будут стандартными. Кредит должникам с плохой кредитной историей по вине заемщика выдается на жестких условиях:
- Кредит с повышенным первоначальным взносом (не менее 25%)
- Ограниченная сумма (не более 500 тыс.-1 млн.)
- Ограниченные сроки кредита (не более 5 лет)
- Ставки от 20%
- Отсутствие гибкого графика, кредитных каникул
- Дополнительное залоговое имущество
- Наличие поручителей
- Будет трудно получить кредит без справок о доходах
Как улучшить кредитную историю
Если решение получить автокредит продуманное, не спонтанное, будет разумным потратить некоторое время на то, чтобы улучшить КИ:
- Брать небольшие кредиты в банке или МФО и вовремя их гасить. Через 3-6 месяцев КИ становится значительно лучше
- Оформлять в кредит бытовую технику, вовремя закрывать заем
- Экспресс-кредитование
- Банковская программа по улучшение КИ.
Мониторьте свой статус, и после его улучшения сразу оформляйте автокредит. Если КИ испорчена не по вашей вине (тех. проблемы), пишите заявление в банк. На устранение недостатка потребуется также несколько месяцев.
Какие банки выдают автокредит клиентам с плохой кредитной историей?
Некоторые кредиторы более лояльны к заемщикам и предлагают индивидуальные условия для должников. В 2022 г. скорее всего автокредит одобрят:
- Восточный экспресс и ХоумКредитБанк: высокие ставка (более 27%) компенсируют риск предоставления автокредита. В ХКБ практикуется программа кредитной реабилитации.
- Банк Русский Стандарт рассматривает каждую подобную ситуацию индивидуально, ставка будет определена с учетом риска невозврата. Процент одобрения займов людям с плохой КИ гораздо выше, чем в других учреждениях.
- Тинькофф выдает практически всем кредитные карты, лимит на которых можно постепенно увеличить.
- Запсибкомбанк выдает кредит должникам с плохой кредитной историей наличными под 30%, при наличии залога и поручителей.
Вообще шанс, что заявку одобрят, выше в том банке, где вы уже обслуживаетесь.
Итак, плохая кредитная история не является абсолютным препятствием на пути к получению автокредита. Придется потратить время и силы, чтобы найти выгодное предложение с приемлемыми условиями, но это вполне осуществимо.
Видео по теме: