Автокредит с плохой кредитной историей

Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей? Реалии современной жизни таковы, что ни один из нас не застрахован от ухудшения кредитной истории. Нестабильная экономика, непредвиденная болезнь, недобросовестность заемщика — и банк уже заносит клиента черный список. Из-за технических сбоев даже самые аккуратные заемщики могут неожиданно обнаружить, что КИ у них подпорчена. Можно ли в таком случае рассчитывать на лояльность банка? Отрицательная КИ не перекрывает навсегда доступ к кредитным продуктам, но на решение банка повлияют множество факторов, а условия кредитования будут более строгими и невыгодными.

Почему портится КИ

Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам.

1. Технические сбои в программе. Например, заемщик оплатил кредит раньше, чем указано в графике, или по окончанию нужного дня, когда технически уже имеется просрочка.
2. Просрочка по кредиту из-за отсутствия денег: болезни, потеря крупной суммы средств, увольнение с работы и т.п.
3. Полицейские списки. У некоторых банков в черный список автоматически заносятся люди с судимостью или неблагоприятным статусом по базе ГИБДД.

Влияет ли плохая кредитная история на шанс выдачи автокредита

В большей степени меняются условия получения займа, например, не дадут получить автокредит с плохой кредитной историей без первоначального взноса. Зависеть это будет от следующих факторов:

• Причины просрочки. Обычно кредитора интересует лишь сам факт наличия черного пятна на вашей КИ, а не причины его появления. Тем не менее, можно подготовить документы, показывающие, что данные обстоятельства возникали по объективным причинам.
• Степень испорченности КИ. Если имела место просрочка меньше месяца, погашенная без взаимных претензий, шанс получить автокредит достаточно велик. Если долг не гасился более 3 мес., не погашен или происходило судебное разбирательство, шансы близки к нулю.
• Честность потенциального заемщика перед будущим кредитором. Не стоит скрывать наличие долгов в прошлом, все равно финансовое учреждение об этом узнает, обратившись в БКИ.
• Согласие на условия банка: повышенные ставки, наличие поручителей, подтверждение высокого дохода.

Как получить автокредит с плохой кредитной историей

Тщательно изучите предложения, требования и условия, если вы твердо решились на автокредит с плохой кредитной историей и просрочками. Посылайте заявку в несколько банков, это увеличит вероятность одобрения. В РФ существует несколько БКИ, доступ к ним всем имеется лишь у самых крупных кредиторов. Есть вероятность, что в одном из бюро просрочки не были зафиксированы. Вероятнее всего одобрят заявку в небольшом молодом банке, нарабатывающего себе клиентскую базу.

Если банк прислал отрицательный ответ, можно посетить офис лично, узнать причины отказа, представить документы, свидетельствующие о вашей надежности, как заемщика, или обратиться в другой банк.

Предварительное одобрение будет содержать в себе ваши персональные условия кредитования (большая переплата, дополнительные гарантии и т.д.) Если вы соглашаетесь на них, то можно готовить документы и приступать к оформлению покупки.

Иногда автокредит можно оформить у дилера, если он сотрудничает с каким-либо банком. Автосалоны редко отправляют запросы о состоянии кредитной истории, поэтому шанс купить авто увеличивается. Но чем дороже будет приобретение, тем тщательнее будет проверка истории клиента.

Удобная замена автокредита — нецелевой потребительский кредит. Он обойдется дороже, но и получить его легче. В отдельных случаях можно воспользоваться услугами кредитного брокера.  Специалист выберет лучшее банковское предложение для конкретного клиента, окажет помощь в получении нужных документов, будет сопровождать вас в банке. Это платная услуга, но вы сэкономите на выплате кредита по завышенной ставке.

В большинстве случаев в 2020 году банк соглашается выдать автокредит с плохой кредитной историей под залог авто или другого имущества заемщика: дома, гаража и т.д. В этом случае нужно точно оценить свои возможности, ведь в дело коснется не просто КИ, а вашего имущества, которое может перейти в собственность банка.

Требования к заемщикам

Требования не слишком отличаются от стандартных. Заемщик заполняет анкету (практически все банки дают возможность заполнить её онлайн), а в случае предварительного одобрения приходит в офис с пакетом документов.

• Необходимо соответствовать таким условиям:
• Быть гражданином РФ
• Иметь прописку в данном регионе
• Возрастные границы: от 21 до 65
• Подтвержденное трудоустройство
• Высокая и стабильная зарплата

Вероятность одобрения увеличивает наличие супруга и детей, использование продуктов данного финансового учреждения (карта, кредитка, вклад), поездки за границу.

Процентная ставка

Сомнительным заемщикам учреждения завышают ставки. В среднем в 2020 году они составляют:

1. От 20% — на срок 3 года
2. От 22% — 3-5 лет
3. 25-29% — 5-7 лет

Документы

Пакет документов будет в себя включать:

• Паспорт гражданина РФ
• Второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, загранпаспорт)
• Справка 2-НДФЛ
• Трудовая книжка (копия)
• Документы на право владения залоговым имуществом
• Договор купли-продажи ТС, ПТС

Дополнительно может потребоваться согласие и присутствие супруга, свидетельство о заключении брака. Также можно представить справку о том, что на данный момент задолженности в банке не имеется.

Дополнительные условия банков

Если заемщику удастся доказать, что плохая КИ возникла не по его вине, условия автокредита будут стандартными. Кредит должникам с плохой кредитной историей по вине заемщика выдается на жестких условиях:

• Кредит с повышенным первоначальным взносом (не менее 25%)
• Ограниченная сумма (не более 500 тыс.-1 млн.)
• Ограниченные сроки кредита (не более 5 лет)
• Ставки от 20%
• Отсутствие гибкого графика, кредитных каникул
• Дополнительное залоговое имущество
• Наличие поручителей
• Будет трудно получить кредит без справок о доходах

Как улучшить кредитную историю

Если решение получить автокредит продуманное, не спонтанное, будет разумным потратить некоторое время на то, чтобы улучшить КИ:

• Брать небольшие кредиты в банке или МФО и вовремя их гасить. Через 3-6 месяцев КИ становится значительно лучше
• Оформлять в кредит бытовую технику, вовремя закрывать заем
• Экспресс-кредитование
• Банковская программа по улучшение КИ.

Мониторьте свой статус, и после его улучшения сразу оформляйте автокредит. Если КИ испорчена не по вашей вине (тех. проблемы), пишите заявление в банк. На устранение недостатка потребуется также несколько месяцев.

Какие банки выдают автокредит клиентам с плохой кредитной историей?

Некоторые кредиторы более лояльны к заемщикам и предлагают индивидуальные условия для должников. В 2020 г. скорее всего автокредит одобрят:

• Восточный экспресс и ХоумКредитБанк: высокие ставка (более 27%) компенсируют риск предоставления автокредита. В ХКБ практикуется программа кредитной реабилитации.
• Банк Русский Стандарт рассматривает каждую подобную ситуацию индивидуально, ставка будет определена с учетом риска невозврата. Процент одобрения займов людям с плохой КИ гораздо выше, чем в других учреждениях.
• Тинькофф выдает практически всем кредитные карты, лимит на которых можно постепенно увеличить.
• Запсибкомбанк выдает кредит должникам с плохой кредитной историей наличными под 30%, при наличии залога и поручителей.

Вообще шанс, что заявку одобрят, выше в том банке, где вы уже обслуживаетесь.

Итак, плохая кредитная история не является абсолютным препятствием на пути к получению автокредита. Придется потратить время и силы, чтобы найти выгодное предложение с приемлемыми условиями, но это вполне осуществимо.

Видео по теме: