Прогноз ставок по вкладам на 2022 год
Россияне активно используют банки с целью размещения временно свободных средств. Прогнозы по вкладам на 2022 год остаются одними из востребованных запросов в интернете в преддверии окончания 2018 года. Посмотрим, чего ждать от рынка и куда имеет смысл вкладывать деньги.
Содержание
Прогноз процентов по вкладам на 2022 год
За последнее время процентные ставки рублевых и валютных депозитов немного подросли, на фоне долгого периода снижения. Причины роста кроются в приведённых ниже факторах:
- уровень инфляции с трудом покрывает нынешний предлагаемый размер процентов по депозитам, делая их не самым выгодным инструментом вложений;
- из первого фактора вытекает второй – наблюдающийся отток денег населения с банковских депозитов;
- наконец, повышение ключевой ставки Центробанка России.
Три означенных фактора заставили банки увеличить проценты по всей линейке вкладов. Стоимость депозитов росла в большинстве крупнейших банков России. Так, в Сбербанке максимальная ставка по депозитам на январь 2022 года достигла 7,6 % годовых, в ВТБ – 8,6%, в Альфа-банке – 6,4% соответственно. Отметим, что для Сбербанка это самая высокая ставка за весь прошедший и текущий год. В других банках можно найти депозитные проценты еще выше.
Рост ставок по валюте был хоть и незначительным, но всё же присутствовал. Причины – в новом пакете антироссийских санкций. Также имеет место эмоциональная составляющая, заключающаяся в беспредметных, но постоянных ожиданиях возможной конвертации валютных вкладов в рублёвые. Глава Центробанка России Э.Набибуллина дала чёткий ответ – означенный вопрос не подымается и даже не рассматривается.
Но повышение будет длиться не долго. С точки зрения экспертов, позитивный прогноз ставок по вкладам на 2022 год продлится максимум по будущую весну. Наилучшим периодом для того, чтобы положить свободные ресурсы в рост, видится первый квартал текущего года. После этого выгодность вложений будет падать в течение всего наступившего года.
Причина будет крыться в переизбытке ликвидности крупнейших банков. Объём привлеченных депозитов превысит потребности в кредитовании, соответственно предпосылок к росту процентных ставок не будет. На это окажет влияние и размер ключевой ставки, который, по прогнозам, к концу 2022 года существенно снизится.
Размер ключевой ставки
На формирование размера ставок по депозитам, кроме прочего, влияет установленный ЦБ РФ уровень ключевой ставки. На протяжении всего 2017 г. и первой части 2018 г. Центробанк снижал ключевую ставку. Вдогонку опускали ставки по депозитам и банковские учреждения. Такие шаги привели к снижению интереса к вкладам.
Но в III квартале прошлого года регулятор, ориентируясь на инфляционные ожидания и тенденции рынка, поднял ключевую ставку на четверть пункта – до 7,5%.
Причины поднятия процентной ставки
На повышение оказали влияние несколько причин:
- летнее замедление притока денег на депозиты;
- прогнозируемое поднятие НДС;
- прогнозируемый рост стоимости бензина.
Заметим, в декабре прошлого года регулятор планировал вынести на рассмотрение две стратегии по ключевой ставке – ее сохранение на нынешнем уровне или опять повышение. В расчет должны были браться многие составляющие, включая прогнозы по инфляции, оценки по состоянию рынка труда, внешние факторы и риски.
Возврат к стратегии снижения ключевой ставки, по словам Эльвиры Набибуллиной, возможен не раньше середины или второй части текущего года. Это скажется и на прогнозах по депозитам на 2022 год. Если бы мнения экспертов по ставке ЦБ до конца прошлого года в размере 6,25-6,5% подтвердились, проценты по вкладам тоже снижались бы, достигнув минимум к концу года.
Виды вкладов в банках
Сегодня на рынке предлагается немалое число банковских вкладов. От выбора вклада зависит уровень прибыльности. Каждый банк устанавливает свои, «эксклюзивные», виды депозитов, называет их красиво и завлекающе, но они в любом случае отвечают строго установленным экономической теорией параметрам и редко отличаются друг от друга при внимательном анализе и рассмотрении. Разберём основные условия, влияющие на доходность и базовые виды вкладов.
- Срок вложения: чем больше, тем выше доход. Но процентная ставка разнится в зависимости от срока. Минимальный термин составляет, как правило, 3 месяца. По среднесрочным предложениям (1-3 года) обычно наивыгоднейший процентный доход, свыше 3 лет – наоборот, банки редко дают высокие ставки на слишком длинный срок. Выходит, выгодно иметь среднесрочный вклад, постоянно его мониторить и перекладывать по мере необходимости. Еще бывают вклады до востребования, но проценты по ним минимальны из-за невозможности спрогнозировать срок их возврата.
- Сумма вклада: аналогичная закономерность – больше сумма, выше прибыль. Нижний предел начинается с тысячи рублей. При прохождении определенного денежного порога (часто – 1 миллион рублей), банк предложит повышенный процент. На большие суммы через кредитный комитет банка устанавливаются индивидуальные тарифы, зачастую сильно отличающиеся в лучшую сторону от базовых тарифов конкретно взятого учреждения.
- Рублёвый или валютный депозит: по вкладам в национальной валюте проценты традиционно выше, чем по долларовым, евровым и прочим депозитам. В данном случае играет свою роль инфляция – чем она выше, тем больше удельный вес валютных вкладов. На сегодня по валюте 2-2,5% – максимальные предложения на рынке. Но если вы имеете временно свободные доллары или евро, даже под приведённые проценты положить можно, выше все равно вряд ли будет.
- Встроенная возможность накопления (капитализации) процентов: начисленные за определённый промежуток времени проценты прибавляются к «телу» вклада, в результате на следующий процентный период сумма депозита увеличивается на этот размер и каждое следующее начисление процентов будет выше предыдущего. За период, как правило, берётся ежемесячный платеж.
Как выбрать надежный банк для размещения средств
К выбору банка, которому собираетесь доверить сбережения, отнеситесь крайне внимательно и осторожно. От этого будет зависеть и сумма полученного дохода, и, что еще более важно, возврат вклада в целом.
Помните одно из главных неписанных правил вкладчика – обещание слишком высоких процентов, намного выше рыночных, зачастую обрекает депозит на невозврат. Поэтому надо выбирать кредитные учреждения по критериям известности, долгой работы на рынке, репутации – как в деловых кругах, так и среди вкладчиков. А также, крайне желательно, изучая их отчетность и показатели текущей деятельности.
Можно анализировать (именно анализировать, а не просто просматривать) интернет-контент, но лучше заглянуть и на страницы банков. Многие надёжные кредитные учреждения выкладывают в открытый доступ свою финансовую информацию. Также надо следить за интернет-страницей Центробанка России. Там имеется и статистика, и новости по разным темам банковской деятельности, а также удобные калькуляторы и аналитика. Потом, определившись с кругом банков, которые вас устроят, следует делать сравнительную характеристику их депозитных ставок. На этом, последнем, этапе анализа вы и выбираете конкретный вклад в конкретном банке, который устроит вас в максимальной степени.
И еще помните, что уже имеющийся вклад надо также мониторить. Если вас начинает смущать банк, в котором этот вклад находится, его показатели деятельности или информация, влияющая на репутацию, зачастую имеет смысл депозит забрать (причём раньше других), и переложить его в иной банк. Не стоит напоминать, что в 2018 году лишилось банковской лицензии почти 50 кредитных учреждений. Сохранность самого депозита должна иметь не меньшее значение, чем желание заработать приросший доход.