Скоринговый балл – что это значит, как узнать и повысить

В нашей стране наиболее известны три бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ и «Эвифакс». Каждое использует свой скоринговый балл и систему его подсчета.

Что значит скоринговый балл

Скоринговый балл — это оценка кредитоспособности человека, и одновременно надежности как банковского клиента.

Запрашивая у финансовой организации кредит, вы заполняете о себе сведения в специальной анкете, или устно сообщаете их работнику банка при личном посещении офиса. Ваши ответы влияют на решение о предоставлении кредита.

Чтобы вычислить скоринговый балл, банки могут использоваться различные скоринг-системы. Их разрабатывают сотрудники информационных отделов кредитных организаций. Сейчас в РФ выделяется три крупнейших кредитных бюро: НБКИ, ОКБ, Эвифакс. Каждое из них имеет собственноручно разработанную систему оценки и рейтинговых значений. Поэтому скоринговые баллы этих бюро могут совершенно разными. Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица основывается на финансовых и социальных сведений, могут оказать влияние даже личные данные родных и созаемщиков.

Что такое код скоринга

В скоринг-отчетах ОКБ часто встречается фраза «код скоринга 7». Этот код предназначен исключительно для аналитиков банка, чтобы определить модель, с помощью которой оценивался клиент, и сделать свои выводы. Для заемщика эта цифра ничего не говорит.

Максимальное и минимальное количество баллов

Крупнейшее бюро РФ — НБКИ учитывает в кредитном рейтинге данные о всех взятых кредитах и займах. Минимальный кредитный скоринг будет равен 250, а максимальный — 850.

Объединенное Кредитное Бюро является партнером Сбербанка и также основано на кредитных данных. Самый высокий балл здесь равен 5, а минимальный —1. Общая картина скоринг-оценки состоит из кода скоринга, суммы баллов, индикаторов риска и достоверности.

Кредитное бюро «Эквифакс» является международным и входит в топ-5 КБ страны. Нижняя граница баллов рана 1, верхняя — 999.

Что такое социодемографический скоринг

Социодемографический скоринг был введен для оценки потенциальных заемщиков с нулевой кредитной историей. ПО будет сравнивать заемщика по различным показателям с другими кредитными клиентами. К примеру, по статистике, люди после 30 лет считаются более стабильными и платежеспособными, чем 20-летник. Поэтому скоринговый балл 30-летних будет выше.

Этот вид проверки будет учитывать возраст, гендер, семейное положение, наличие детей, уровень образования, специальность и трудовую деятельность, доходы, место проживания, выезды за границу и др. Ниже представлен пример такой проверки.

Синий цвет будет обозначать положение оценки на шкале, цвета от красного до зеленого — это переход от низшей вероятности получения кредита до максимальной.

Отдельный блок — факторы, расшифровывающие балл. К примеру, если получено 111 баллов, то индикатор будет находиться в красной зоне скорингового балла. В факторах могут быть такие причины: отсутствие поездок за границу, небольшой стаж работы, наличие иждивенцев. Не стоит переживать, если у вас похожий результат, всегда есть возможности повысить скоринговый балл.

Что такое скоринг FICO

Для оценки заемщиков, бравших хотя бы один кредит, используется другой вид скоринга – FICO. Он построен на подробном анализе  выданных кредитов и оплаты по ним, по итогам которого и присваивается балл. В основном оценивается, насколько дисциплинированно вы выплачивали взятые кредиты. Эта система была разработана в Америке. Ею пользуется национальное бюро кредитных историй.

Индикаторы цвета аналогичны социодемографическим: красный — низкий рейтинг, зеленый — отличный.

Соотношение баллов соцдем-скоринге и FICO

• Максимально возможный результат, согласно которому вы являетесь надежным заемщиком, и банки охотно выдадут вам кредит, для СДС составляет 1100-1200, для FICO 690-850 баллов. В реальности скоринговый балл больше 1000 никому не удается набрать.
• Хороший балл, дающий высокие шансы: 750-999 и 650-680
• Средний балл, понадобятся дополнительные документы для получения кредита: 500-749 и 600-649
• Плохой результат. Шанс одобрения кредита в крупном банке невелик, попробуйте небольшие местные кредитные организации. 250-499 и 500-599 баллов.
• Худший результат. Получение займа возможно в микрофинансовой организации или кредитном кооперативе. 0-249 и 300-499.

Как он рассчитывается

Для таких расчетов используется специальное программное обеспечение. Оно начисляет энное количество баллов по показателям.

Для корректного расчета понадобятся следующие данные:

• Личные сведения (гендерная принадлежность, возраст, наличие супруга/супруги и детей)
• Финансовые сведения (должность потенциального заемщика, длительность общего стажа и на последнем месте работы, частота смены рабочих мест, подтверждения уровня дохода за последние месяцы, его динамика, наличие имеющихся кредитов, размер платежей, дополнительный доход)
• Прочие сведения (частота заграничных поездок — для банка это является подтверждением платежеспособности, наличие в собственности недвижимости, авто и т.д.)

Разброс баллов по отдельным показателям достаточно велик. К примеру, женатые/замужние лица получат 29 баллов, а «одиночки» лишь 9. Люди в возрасте до 35 оцениваются всего лишь в 7 баллов, от 35 до 45 — 29 баллов, а от 45 до 60 начислят 35 и более баллов. Чем больше стаж и его непрерывность, тем более высокий будет балл по этому показателю. За стаж более 6 лет дается максимальная оценка — 23 балла. Если есть просроченные задолженности, особенно, текущие, в кредите могут вообще отказать.

Как узнать свой скоринговый балл

На сайте КБ можноузнать скоринговый балл онлайн. Дважды в год любой гражданин РФ имеет право посмотреть кредитную историю и проверить скоринговый балл совершенно бесплатно. Нужно будет пройти регистрацию, либо войти, используя учетную запись сервиса Госуслуги. Также можно использовать другие специализированные сервисы: https://mycreditinfo.ru/ или https://progresscard.ru/, либо воспользоваться сайтом интересующего вас банка, например, https://online.sberbank.ru/.

На этих ресурсах понадобится ввести свои паспортные данные или заполнить небольшую анкету. Стоимость услуги варьируется от 400 до 700 рублей. Кроме скорингового балла вы получите полную кредитную историю и советы, как её улучшить.

Как его повысить в кредитной истории

Если вы долгое время безрезультатно пытаетесь получить в банках кредит, возможно, проблема в низком скоринговом балле. Есть разные варианты его увеличить.

Для изменения оценки по социодемографической системе, нужно пробовать:

• Найти созаемщика
• Съездить на отдых за границу
• Найти ещё один источник дохода
• Если вы являетесь ИП, устройтесь совместителем по найму
• Обзаведитесь супругом

Если же у вас плохой скоринговый балл FICO, остается только одно: повышать кредитный рейтинг, кредитоваться на маленькие суммы и следовать графику платежей (не закрывать досрочно!) Не обязательно брать их в банках, подойдут кооперативы или микрозаймы. Уже через 6 месяцев ваш рейтинг может здорово подняться.

Какое значение считается хорошим

Поскольку все кредитные бюро по-своему считают скоринг, то для каждого из них будет своя граница, с которой начинается хорошее значение. Для НБКИ это 650 баллов, ОКБ — 800, для бюро «Эквифакс» —850.

Во всех трех случаях указанное числовое значение и все, что находится выше, символизирует хорошую кредитную оценку, высока вероятность, что кредит будет одобрен клиенту на хороших условиях.

Какой должен быть для одобрения кредита

Скоринговый балл для одобрения кредита может быть и средним. Для «Эквифакс» это цифра от 665, ОКБ от 721, НБКИ от 650. Обычно, если балл ниже указанных границ, банк даже не рассматривает другие документы потенциального заемщика и сразу отказывает. Однако скоринговые системы несколько однобоки. К примеру, у вас может не быть официальной прописки, и система поставит 0 по этому показетелю, а по факту вы можете жить в своем жилье в соседнем регионе. Или же учитывается хорошая должность, но не берется в расчет сомнительная репутация фирмы. Таких примеров можно привести много, вплоть до того, что одному и тому же человеку банк может отказать в кредите на смартфон, но одобрить ипотеку. Магазинные кредиты банки обычно не боятся потерять, а вот крупных клиентов берегут. Поэтому при рассмотрении вопроса о кредитовании чаще всего применяется не только учет скоринговых баллов, но и комплексная оценка ситуации сотрудником.

Видео по теме: